El proceso de otorgamiento de una hipoteca en México suele incluir los siguientes pasos:

• 1. Solicitud del crédito: Para solicitar una hipoteca, es necesario acudir a una institución financiera (por ejemplo, a un banco o a una sociedad financiera de objeto múltiple, SOFOM) y presentar la documentación requerida. Esta documentación suele incluir identificación oficial, comprobantes de ingresos, estados de cuenta bancarios y una copia del contrato de compraventa de la propiedad inmueble.

• 2. Evaluación del riesgo: Una vez recibida la solicitud, la institución financiera evalúa el riesgo de otorgar el crédito. Esto incluye evaluar el valor de la propiedad inmueble, el ingreso y la capacidad de pago del solicitante, entre otros factores.

• 3. Oferta de crédito: Si la solicitud es aprobada, la institución financiera emite una oferta de crédito, que incluye el monto del préstamo, la tasa de interés y el plan de pagos. Es importante leer cuidadosamente esta oferta y asegurarse de entender todas las condiciones antes de aceptarla.

• 4. Evaluación de la Vivienda: Una vez el banco te aprobó como sujeto de crédito te solicitara documentación y datos de la vivienda que planeas comprar. Como parte de ese paso se te pedirá cubrir la cuota de avalúo con el que el banco o institución define el valor de la propiedad a comprar. Con esta el banco o institución comienza la evaluación de riesgo de la vivienda y otorga su visto bueno.

• 5. Firma del contrato: Si se acepta la oferta de crédito, se procede a firmar el contrato de crédito hipotecario. La firma de una escritura pública en una hipoteca es el proceso de formalización del contrato de crédito hipotecario y de la garantía que se establece sobre una propiedad inmueble. Es importante leer cuidadosamente el contrato y asegurarse de entender todas las condiciones antes de firmarlo.

• 6. Desembolso del crédito: Una vez firmado el contrato, se procede al desembolso del crédito. Es importante tener en cuenta que, en algunos casos, es necesario cancelar algunas comisiones o gastos adicionales, como por ejemplo, el seguro de la propiedad o los honorarios de notario.

Existen 2 tipos de rechazo que tienen los bancos, el primero es rechazo del aplicante como sujeto de crédito y el segundo es el rechazo de la propiedad seleccionada. El rechazo del sujeto de crédito es principalmente por razones como:

• Tener un mal historial crediticio
• Los datos presentados presentan errores o inconsistencias
• Inestabilidad laboral
• Imposibilidad para comprobar ingresos

El primero y más importante es tener un mal historial crediticio. La información del Buró de Crédito (da clic aquí para saber más sobre que es el buró de crédito) es la puerta de entrada a cualquier crédito. Para esto es importante que pagues todas tus deudas con bancos, tiendas departamentales o incluso servicios como internet, telefonía o televisión de paga, a tiempo. Así mismo es importante no estar sobre endeudado es decir tener espacio para el crédito deseado. Cada institución varia en sus reglas, pero el promedio es que una persona debe de destinar alrededor de 30% de su sueldo al pago de créditos.

Otro error común es tener inconsistencias en datos. Para esto es importante que la información en la solicitud sea consistente con los documentos que presentas (estados de cuenta o comprobantes de ingresos). Así mismo debes de asegurarte que toda la información presentada sea verídica y Completamente legible; de ser posible trata de que tus comprobantes de ingresos estén timbrados ante el SAT.
El tercer punto importante es tener estabilidad laboral. Para créditos hipotecarios la mayoría de las instituciones piden 2 años de trabajo continuo. Puedes haber cambiado de trabajo, pero no debes contar en los últimos años con periodos de tiempo sin trabajo.

Finalmente, otro sumamente importante es la comprobación de ingresos. Para esto el mejor método es presentar recibos de nómina; sin embargo, muchas personas son propietarias de negocios o generan ingresos de otras maneras. Para hacer tu caso mas fuerte es importante que todos los ingresos los ingreses a tus cuentas bancarias y presentar tus declaraciones de impuestos de acuerdo con las reglas del SAT. Para los casos donde los solicitantes no presentan recibos de nómina las instituciones toman principalmente los estados de cuenta y las declaraciones ante el SAT.

Una vez autorizado el sujeto de crédito el banco se fija en que la propiedad sea adecuada y también existen múltiples razones por las cuales pueden rechazar una vivienda entre los que están:

• La vivienda no cumple con los requisitos esenciales
• El avalúo es más bajo de lo que pagaras por la vivienda

Las instituciones piden normalmente que la vivienda tenga acceso a todos los servicios básicos, que se encuentre al corriente con todos sus pagos y que se encuentre registrada en el Registro Público de la Propiedad. Es importante que te asegures de que el dueño de la propiedad que
deseas adquirir tenga todos los papeles en orden y que los datos coincidan con los registros. Dependiendo del tipo de crédito, es posible que se solicite que el uso de suelo de la propiedad corresponda únicamente al habitacional.

Finalmente, el resultado del avalúo debe ser similar al precio que van a pagar por la propiedad. Antes de dar una oferta para adquirir una propiedad es importante que consultes el precio de propiedades similares en la misma zona y de ser posible tener una valuación del mercado para asegurar que lo que pagaras por la casa es lo que vale.

En Saturn5 tenemos herramientas que te aseguran que tu proceso sea exitoso y de gran ayuda para que adquirir tu propiedad sea más fácil.

¿Qué es el Buró de Crédito?

El Buró de Crédito es una empresa mexicana que se encarga de recopilar, procesar y difundir información crediticia de las personas físicas y morales que solicitan préstamos en el país. Esta información incluye el historial de pagos de los créditos que han sido otorgados a las personas o empresas, así como también la cantidad de créditos en los que tienen deudas y el monto de estas deudas.

El Buró de Crédito es considerado como una herramienta importante para las instituciones financieras, ya que les permite evaluar el riesgo de otorgar un préstamo a una persona o empresa. De esta manera, las instituciones financieras pueden tomar decisiones informadas sobre quiénes deben recibir créditos y en qué condiciones.

Es importante tener en cuenta que el Buró de Crédito solo incluye información sobre créditos y deudas. No incluye información sobre el ingreso ni sobre el patrimonio de las personas o empresas. Además, solo las instituciones financieras y algunas empresas especializadas tienen acceso a la información del Buró de Crédito. Las personas pueden consultar su propio historial crediticio en el Buró de Crédito, pero no pueden acceder a la información de otras personas o empresas.

Existen varias formas en las que puedes mejorar tu historial crediticio en el Buró de Crédito:

• 1. Paga tus deudas a tiempo: Es importante cumplir con los plazos de pago acordados con las instituciones financieras y demás acreedores. Si tienes un historial de pagos puntuales, tu historial crediticio en el Buró de Crédito se verá reflejado positivamente.

• 2. No acumules deudas: Trata de no endeudarte más de lo necesario y evita acumular varias deudas a la vez. Si tienes varias deudas pendientes, es más difícil hacer frente a los pagos y tu historial crediticio puede verse afectado negativamente.

• 3. Revisa tu historial crediticio regularmente: Es importante revisar tu historial crediticio de manera regular para asegurarte de que la información que se encuentra en el Buró de Crédito es correcta. Si encuentras algún error, ponte en contacto con el Buró de Crédito para que lo corrijan.

• 4. No canceles tus tarjetas de crédito sin tener una buena razón: Si cancelas una tarjeta de crédito, puede afectar negativamente tu historial crediticio. Si necesitas cancelar una tarjeta, trata de hacerlo después de haber pagado todas tus deudas y cuando tengas una buena razón para hacerlo, como por ejemplo, porque estás solicitando una tarjeta de crédito con mejores condiciones.

• 5. Utiliza tus tarjetas de crédito de manera responsable: Si utilizas tus tarjetas de crédito de manera responsable y pagas tus deudas a tiempo, tu historial crediticio en el Buró de Crédito se verá reflejado positivamente. Sin embargo, si utilizas tus tarjetas de crédito de manera irresponsable, como por ejemplo, cargando grandes cantidades de dinero que no puedes pagar, tu historial crediticio se verá afectado negativamente.

Espero que estos consejos te sean útiles. ¡Mucho ánimo y éxito en tu objetivo de mejorar tu historial crediticio!

Un estado de cuenta de un crédito hipotecario es un documento que muestra el detalle de las operaciones y pagos realizados durante un período determinado. En él se encuentran algunos términos comunes que es importante conocer para entender el estado de nuestra cuenta y tomar decisiones informadas.

Algunos de los términos más importantes son:

Fecha de vencimiento: es la fecha en la que se debe pagar el siguiente plazo del crédito.

Amortización: es el proceso de reducir el saldo deudor de un crédito mediante el pago de cuotas periódicas que incluyen una parte de capital e interés. La amortización se refleja en el estado de cuenta como el pago de cuotas.

Interés: es la cantidad que se cobra por el uso del dinero prestado. El interés se refleja en el estado de cuenta como un importe adicional al capital prestado.

IVA de interés: es el impuesto al valor agregado que se aplica al interés cobrado por el crédito. El IVA de interés se refleja en el estado de cuenta como un importe adicional al interés.

Prima de seguro: es el costo del seguro que se contrata para cubrir el riesgo de impagos del crédito. La prima de seguro se refleja en el estado de cuenta como un importe adicional a las cuotas.

Saldo: es la cantidad de dinero pendiente de pagar del crédito. El saldo se refleja en el estado de cuenta como la cantidad que queda pendiente de pagar una vez descontadas las cuotas pagadas.

Gastos de cobranza: son los costos asociados a la gestión del cobro del crédito. Los gastos de cobranza se reflejan en el estado de cuenta como un importe adicional a las cuotas.

Interés diferido: es una opción que permite pagar sólo los intereses durante un período inicial del crédito, y dejar el pago del capital para después. El interés diferido se refleja en el estado de cuenta como una cuota menor al principio del crédito.

Tipo de interés: es la tasa de interés que se aplica al crédito, ya sea fijo o variable. El tipo de interés se refleja en el estado de cuenta como el porcentaje aplicado al capital prestado.

CAT:  Es una medida estandarizada del costo de financiamiento, expresado en términos porcentuales anuales que, para fines informativos y de comparación, incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes a los créditos que otorgan las instituciones.

Conocer estos términos comunes en un estado de cuenta de un crédito hipotecario nos ayudará a entender cómo se está amortizando el crédito, cuál es el costo total del mismo y qué pagos debemos realizar. Es importante revisar nuestro estado de cuenta con regularidad para asegurarnos de que estamos haciendo los pagos correctos y a tiempo, y para detectar cualquier error o irregularidad.

Además, es importante tener en cuenta que algunos de estos términos, como el interés y el tipo de interés, pueden variar durante el plazo del crédito. Por ello, es importante entender cómo afectará esto a nuestras cuotas y al costo total del crédito.

En resumen, el estado de cuenta de un crédito hipotecario es un documento clave para entender el detalle de nuestra deuda y tomar decisiones informadas. Conocer los términos comunes en él nos ayudará a comprender cómo se está amortizando el crédito, cuál es el costo total del mismo y qué pagos debemos realizar. Así podremos tomar decisiones informadas y estar seguros de cumplir con nuestras obligaciones financieras.

Independientemente de facilitar el trámite y resolución de problemas, al elegir el mejor producto hipotecario, ello permitirá ahorrar dinero y tener menor costo de acuerdo con las necesidades, sin tener que investigar por cuenta propia en todos los bancos. Un asesor hipotecario profesional permitirá aprovechar al máximo las ventajas que ofrecen los productos hipotecarios en la actualidad.

Por sus características, el crédito hipotecario es un instrumento financiero que permite que las personas construyan patrimonio; sin embargo, al ser un crédito especializado, es muy importante el contar con una asesoría profesional que nos ayude a determinar el producto que más convenga, de acuerdo con las condiciones de la operación que deseamos, ya que no siempre la misma institución o el mismo producto financiero nos ofrece la mejor solución para todas las situaciones.

El crédito hipotecario es un instrumento a largo plazo (hasta 20 años), de alto monto, cuyo destino en 90% de los casos es la compra de vivienda, lo cual hace que sea muy importante decidir y elegir correctamente la mejor opción, de acuerdo con las necesidades de cada persona, así como a las condiciones de la operación.

Hoy en día, cada institución financiera define el nivel de riesgo que desea tener en su portafolio hipotecario. Por esta razón, los requisitos de otorgamiento y las condiciones del crédito varían una de otra, haciendo difícil la comparación de opciones y la selección de la mejor alternativa.

En los portales digitales de las diferentes instituciones financieras se podrán encontrar las características de los productos hipotecarios que ofrece cada una, así como sus condiciones. Sin embargo, los productos no siempre son válidos para todas las situaciones y algunas veces no se muestran todas las posibilidades del mercado comparativamente, lo que hace muy complicado poder determinar el producto que más conviene al solicitante. 

Cuando un asesor hipotecario acompaña el proceso, se tiene acceso a todas las instituciones financieras en un mismo lugar. Con esto se logra un mayor índice de aprobación de créditos, e incluso, conseguir un monto mayor sin comprometer la capacidad de pago de las personas.

Con la ayuda de un asesor hipotecario se puede asegurar que se obtengan las mejores condiciones del mercado de acuerdo con las necesidades y situación.

Elegir correctamente nos ayudará a conformar nuestro patrimonio sin problemas y ahorrarnos mucho dinero, tiempo y esfuerzo.

Un asesor hipotecario profesional permite ahorrar a las personas que lo requieran, más de 500,000 pesos de pago de intereses por cada millón de crédito durante la vida de este. Este hecho nos ahorrará tiempo y nos ayudará a dar seguimiento al proceso, cuidar nuestros intereses y resolver los problemas que puedan presentarse en el camino, con acceso directo a las áreas de la institución que toman decisiones para lograr una operación exitosa.

En la elección de un inmueble deben tomarse en cuenta desde el estado físico de la propiedad, hasta los aspectos legales y financieros que le permitirán al comprador saber si la casa o departamento de tus sueños responde a sus necesidades de vivienda y presupuesto.

Los especialistas sugieren que del ingreso bruto mensual que tenga la familia se destine de un 30% a 35% al pago de la hipoteca, sin descuidar otras necesidades básicas.

Si buscas casa, no debes dejar pasar las siguientes recomendaciones:

1. Identifica tus necesidades

Al iniciar la búsqueda de inmuebles, selecciona aquel que vaya acorde con tus necesidades, que tenga el tamaño y el número de habitaciones suficientes y esté cercano a tu lugar de trabajo.

2. Verifica la estructura física

Si ya decidiste qué inmueble te gusta, pide a un arquitecto que te ayude a verificar que la casa se encuentre en condiciones de habitarla y que no tenga daños ocultos.

3. La ubicación

La propiedad deberá contar con buenas y suficientes vías de comunicación, servicios de educación, salud, comercios, seguridad, transportes, recreación y abasto. Cuida que no esté ubicada en una zona de riesgo: debajo de líneas de alta tensión, depósitos de combustibles, ductos subterráneos, lechos de ríos, cerca de barrancas o áreas inundables.

4. Comprueba que quien venda la vivienda sea el dueño

Si la persona que vende la propiedad está casada por sociedad conyugal, debe tener la autorización de su pareja para poder venderla. Verifica que no exista un juicio testamentario inconcluso.

5. Verifica que haya escrituras

La escrituración de un inmueble es la única forma en la que el comprador tendrá la certeza jurídica de la propiedad ante terceros, incluyendo los bancos para contratar créditos con garantía hipotecaria. Esto puede verificarse en el Registro Público de la Propiedad.

6. Pregunta por los adeudos

Por regla general el vendedor deberá tener al corriente las boletas del impuesto predial y servicios como luz, agua y gas.

7. Elige un crédito hipotecario

Compara al menos tres hipotecas con diferentes instituciones financieras, tomar en cuenta el CAT, la tasa de interés, el plazo, las comisiones, la cobertura y costo de los seguros de vida y daños y el pago por mil.